Así funcionan las tarjetas de crédito o debito con chip




Quienes usan las tarjetas de crédito o débito como medios de pago (muy útiles en la actualidad para no llevar efectivo encima), seguro están conocimiento de que hace algún tiempo, los bancos comenzaron a cambiar los plásticos de sus tarjetas con las tradicionales bandas magnéticas, por plásticos con un chip, el cual es el que es el que actualmente usan los datáfonos o puntos de venta para leer la información bancaria del tarjetahabiente y llevar a cabo la transacción.

¿Pero cómo funciona estos nuevos plásticos con chip, como un datafono verifican si tenemos suficiente dinero o crédito en nuestra cuenta bancaria para rechazar o aprobar la transacción que estamos realizando?

¿Cuál es la diferencia entre la banda magnética y el chip?

Tarjeta-de-crédito-con-chip

Muchos hemos vivido el paso de la banda magnética al actual chip que tienen las tarjetas, y posiblemente sabes que este paso se produjo por seguridad. ¿Pero qué cambia de un sistema a otro, exactamente?

  • La banda magnética cuenta con una información fija e inalterable: nuestro número de tarjeta y fecha de caducidad. Al pasar una banda magnética por un lector de tarjetas, lo único que hacemos es enviar esta información.
  • El chip EMV, cada vez que un lector de tarjetas lee nuestra tarjeta, genera un código único de transacción llamado token. Cada vez que hacemos un pago genera un código único que no puede ser reutilizado, y es el único intercambio de información que se produce entre lector y tarjeta.

Esta diferencia hace que, de pasar nuestra tarjeta por un lector que esté manipulado, no puedan reutilizar los datos de nuestra tarjeta sin más.

En Venezuela este era un delito común. Leer las bandas magnéticas de tarjetas de crédito o débito, mediante lectores de bandas magnéticas alterados o hackear los lectores de bandas magnéticas de los cajeros, con el fin de obtener todos los datos bancarios de una persona, luego clonaban las tarjetas y procedían a vaciar sus cuentas bancarias. Esto se traducía en grandes pérdidas para los bancos pues eran ellos quienes debían responder por el dinero robado a sus clientes, por esto fue el gran interés de parte de los bancos por eliminar las tarjetas con bandas magnéticas y sustituirlas con el chip EMV.

¿Cómo funciona el pago con una tarjeta de chip EMV?

tarjeta-bancaria-datafono

El proceso que ocurre cuando introducimos una tarjeta con chip EMV en un lector de tarjetas es el siguiente:

  1. El datáfono comprueba si tiene conexión a Internet para comunicarse con el banco; normalmente se suele realizar con una conexión móvil 2G/3G/4G.
  2. Al introducir la tarjeta y recibir el token, el datáfono comprueba que el token provenga de una tarjeta auténtica.
  3. El terminal de pago comprueba si la tarjeta tiene autenticado offline antes de continuar con el proceso de pago.
  4. Según nuestra tarjeta tiene PIN (lo más común) o firma, nos pedirá que nos identifiquemos como los propietarios de la tarjeta con uno de los dos sistemas.
  5. A continuación el sistema comprobará que podemos realizar el pago:
    1. Si es de débito, mirará si tenemos suficiente dinero en la cuenta para realizar el pago
    2. Si es de crédito, comprobará el riesgo de la transacción y nuestras condiciones para autorizar (o no) el pago
  6. Si el pago es autorizado, ocurre lo siguiente:
    1. Si el datáfono tiene conexión a Internet, la transacción se hace al instante y el dinero deja de estar en nuestra cuenta
    2. Si el datáfono NO tiene conexión a Internet, la transacción se autoriza y el banco la procesa más adelante

¿Y cómo funciona el pago contactless o con el móvil?

smartphone_contacless

Esta tecnología aun no llega a Venezuela (por lo menos que yo sepa) de igual forma no está de más conocer un poco sobre ella.

Contactless_card

El pago sin contacto, ya sea con tarjetas contactless o ya sea con un móvil con NFC, funciona de la misma forma: se envía un token al lector de manera inalámbrica y se comprueba si la tarjeta es válida. Lo curioso viene cuando vemos que los sistemas de pago -como Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay- son los encargados de verificar la autenticidad del token; motivo por el que se llevan una comisión de la transacción, y por lo que les caen tan mal a los bancos.

Vía omicrono.com

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